нюансы правил страхования

Довольно часто на форумах звучат вопросы – «Какая страховая КАСКО лучше?», «В какой страховой лучшие условия?» и так далее.

Проблема в том, что универсального ответа на эти вопросы нету. Несмотря на то, что правила страхования в основном более-менее одинаковые, все же у каждой компании в правилах страхования свои нюансы. 

 

Для начала следует четко понимать термины, которые одинаковы у всех страховых.

Страховщик – это страховая компания.

Страхователь – это тот, кто заключает со страховой договор страхования и уплачивает страховой взнос.

Выгодоприобретатель – это тот, кто будет получать страховую выплату. Чаще всего страхователь и выгодоприобретатель совпадают.

Страховая сумма – это стоимость, на которую застрахован автомобиль. В сумме все выплаты страховых возмещений не могут превышать страховой стоимости. То есть если вы застраховали автомобиль на 10 000 долларов, то это максимальная сумма, которую вы сможете получить по всем страховым случаям в период действия договора.

Страховая премия – это взносы, которые вы платите страховой.

 

Итак, с чего же начать выбор страховой? Многие думают, что самый важный критерий – это стоимость КАСКО (страховая премия). Но, по моему личному мнению, стоимость полиса это последняя из характеристик, на которую следует обращать внимание при выборе страховой. Для начала следует определиться с другими существенными условиями, отсеяв те страховые, которые не подходят вам по этим условиям, и уже в конце, из оставшихся нескольких страховых, выбирать ту, что предлагает более выгодный с точки зрения стоимости вариант.

ФРАНШИЗА

Франшиза – это грубо говоря, какая-то часть страхового возмещения, которую вам не  доплатит страховая при страховом случае. Договора с франшизой обычно дешевле, чем без нее (что и логично, так как часть рисков убытков страховой вы берете на себя). Тут я не буду про нее ничего писать, так как считаю, что договор с франшизой – это лишняя трата денег. Да, франшиза, можно сказать, дисциплинирует страхователя, заставляя быть аккуратней, так как в случае повреждений придется часть ремонта оплачивать со своего кармана. Но, по моему мнению, гораздо осмотрительней немного переплатить за полис, но не думать потом о том, что часть ремонта придется оплачивать со своего кармана.

КОМПЛЕКТАЦИЯ АВТО/ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ

Один из важных пунктов, на который мало кто обращает внимание. Бывают варианты, когда на страхование принимается авто в комплектации завода-изготовителя. В данном случае, если вы что-то улучшили в своем авто (даже до момента заключения договора страхования), например, установили более дорогие светодиодные фары взамен штатных, в случае повреждения фар может получиться так, что страховая вам выплатит стоимость именно штатных фар, а не тех, с которыми вы страховали авто. И тут возникает коллизия, так как по правилам определения размера вреда, детали должны учитываться соответственно, то есть должны считать именно те детали, которые были повреждены, но по правилам страхования получается, что несмотря на то, что повреждена более дорогая деталь, страховая вправе посчитать именно деталь согласно комплектации завода. В этом случае стоит все улучшения фиксировать дополнительным соглашением как дополнительное оборудование. И, несмотря на то, что, например, фары как дополнительное оборудование звучит абсурдно, но только так вы сможете получить выплату именно за те фары, которые вам повредили. Избежать этих нюансов можно выбрав вариант страхования, где авто принимается на страхование в фактической комплектации. В данном случае, вам выплатят за те детали, которые были установлены на авто в момент страхования.

ИЗНОС

Есть варианты каско "С ИЗНОСОМ"  и "БЕЗ ИЗНОСА". Эти варианты могут звучать по разному ("Новое за старое", "Старое за старое" и тд), но означают они одно - будет ли страховая отнимать процент износа из стоимости новых запчастей. Этот параметр никак не влияет на то, будут ли вам ставить ремонт или замену деталей (я сталкивался со случаями, когда страхователи были не довольны тем, что им страховая посчитала не замену детали, а ее ремонт, и апеллировали к тому, что у них вариант «Без износа»). Менять деталь или ремонтировать решает оценщик при осмотре, руководствуясь технологией завода-изготовителя (и если вы уверены, что оценщик ошибся, вы всегда можете обратиться к официальному дилеру, что бы он дал заключение о том, подлежит ли деталь ремонту или замене). Параметр «С износом» / «Без износа» начинает работать только после того, как деталь согласно акта осмотра подлежит замене. И в случае варианта «С износом» вам при выплате из стоимости новой детали отнимут процент износа (точно так же как при выплате по ОСАГО). В случае варианта «Без износа» вам за детали, которые подлежат замене, выплатят полную стоимость (без вычета процента износа).

ВЫБОР СТО

Еще один немаловажный параметр. Тут возможны варианты: «СТО по выбору страхователя», «СТО по выбору страховщика», «СТО по выбору страхователя из предложенных страховщиком». Тут все более-менее понятно – в первом случае вы сами выбираете станцию, на которой будете ремонтировать автомобиль, во втором случае сама страховая выберет станцию, на которую вас отправить, в третьем – страховая предложит вам список и вы из него выберете станцию для ремонта.

СОГЛАСОВАНИЯ

Этот параметр связан с предыдущим. И если вышеназванные параметры обычно прописываются в полисе, то про согласование места ремонта и места и стоимости покупки запчастей в полисе ничего не будет. Про обязанность (или отсутствие таковой) согласования будет указано правилах страхования. И тут не стоит путать обязанность «не приступать к ремонту до осмотра поврежденного ТС представителем страховщика» (эта обязанность прописана абсолютно у всех страховых), и обязанность «не приступать к ремонту без согласования места ремонта». Чаще всего согласования места ремонта и места покупки запчастей не требуется при более дорогих вариантах страхования, обычно называемых «Премиум».

ВОЗРАСТ АВТО

Этот параметр тесно связан с тремя предыдущими. У разных страховых разные условия заключения договора «БЕЗ ИЗНОСА» в зависимости от возраста авто. Некоторые страхуют «БЕЗ ИЗНОСА» авто до 7 лет, некоторые – до 10 лет, некоторые и более старшие авто, но по согласованию. Так же у некоторых страховых от возраста авто зависит, будете ли вы сами выбирать СТО для ремонта или это будет делать страховая (например, на авто не старше 3/5 лет у некоторых страховых изначально прописано в правилах, что страхователь сам выбирает место ремонта).

ПОРЯДОК ПОЛУЧЕНИЯ ВОЗМЕЩЕНИЯ

Тут возможны варианты: «По калькуляции», «По фактическим затратам», «По направлению на СТО». «По калькуляции» - это когда оценщик рассчитывает размер вреда и страховая выплачивает вам или через свою кассу или (что чаще) через банк. Чаще всего этот вариант менее выгоден для страхователя, так как расчет производится по мифическим заниженным ценам нормочаса, без учета НДС. «По фактическим затратам» - это когда вы сами покупаете запчасти, сами оплачивает на СТО ремонт, а затем предоставив в страховую оригиналы оплаченных документов, получаете страховую выплату. «По направлению на СТО» - это вариант, когда деньги идут мимо вас, напрямую на станцию, которая ремонтирует вашу машину. У некоторых страховых есть возможность совмещать эти варианты (например, получив выплату по калькуляции, затем, отремонтировав авто, предоставить документы и получить доплату), у некоторых вам производят расчет, и согласовывают с вами, производить ли выплату по калькуляции, или вы будете выбирать иной вариант (например по фактическим затратам или не будете получать выплату, а страховая оплатит напрямую ремонт на станцию).

КОЛИЧЕСТВО ВОДИТЕЛЕЙ (МУЛЬТИДРАЙВ)

Этот параметр влияет на то, будет ли являться страховым случаем ДТП, когда автомобилем управлял не страхователь. Тут возможны варианты – один водитель (обычно это страхователь или выгодоприобретатель), список водителей (вы указываете при заключении договора, кто может управлять вашим авто), мультидрайв (может управлять любой водитель, иногда с некоторыми дополнительными ограничениями, например стаж вождения). Про мультидрайв есть отдельная статья – советую почитать, что бы потом не было мучительно больно.

ГИБЕЛЬ

Советую обратить внимание на этот пункт в правилах страхования. Обычно, конечно, же никто не думает, при заключении договора, что авто погибнет. Но, не обратив внимание на этот, пункт, потом можно внезапно оказаться с разбитой, не подлежащей восстановлению, машиной и с маленькой страховой выплатой. В правилах обычно указывается процент, при превышении которого, ремонт считается экономически нецелесообразным и авто признают погибшим. Подробнее про гибель можно почитать в статье. При выборе страховой, следует обратить на процент (обычно чем он выше, тем лучше), учитывается ли НДС при расчете этого процента, и как будет определяться стоимость годных остатков, если все-таки авто признают погибшим – только расчетным методом (наименее выгодный вариант для страхователя), через реализацию годных остатков на аукционе (наиболее выгодный для страхователя вариант). Про случай с гибелью есть статья в разделе "Решенные проблемы".

ЧТО ЯВЛЯЕТСЯ СТРАХОВЫМ СЛУЧАЕМ

У многих страховых страховым случаем является лишь повреждения, вызванные определенными событиями (ДТП, авария, противоправные действия третьих лиц, угон, хищение и тд), у некоторых прямо в правилах сказано, что страховым случаем является повреждение ТС по любым причинам. При прочих равных условиях, естественно для вас выгодней вариант, когда страховым случаем является повреждение по любым случаям. Но тут тоже следует обратить внимание и на то, что не является страховым случаем. Так как ошибочно считать, что если страховой случай – повреждение по любым причинам, то вам заплатят и за повреждение, вызванное например износом детали или браком производителя. Ниже указаны типичные повреждения, которые обычно не являются страховыми случаями и не покрываются КАСКО.

ЧТО НЕ ЯВЛЯЕТСЯ СТРАХОВЫМ СЛУЧАЕМ

• МЕЛКИЕ ЦАРАПИНЫ

Практически у всех страховых не являются страховым случаем мелкие царапины и сколы ЛКП, образовавшиеся при обычной эксплуатации (от песка на дороге, от веток и тд). В дорогих вариантах («Премиум») такие повреждения обычно являются страховым случаем.

 

• ПОВРЕЖДЕНИЯ ШИН, ДИСКОВ, КОЛПАКОВ

Повреждения шин, дисков, колпаков не являются страховым случаем, за исключением событий, когда получены и иные повреждения. Опять же, в дорогих вариантах «Премиум» может быть предусмотрено и то, что эти повреждения сами по себе тоже являются страховым случаем. Про шины и диски можно почитать здесь.

 

• УГОН И ХИЩЕНИЕ С ДОКУМЕНТАМИ

Практически у всех страховых, если ваш авто угонят, и вы не сможете предоставить страховой ключи (полный комплект) и документы, то это не будет являться страховым случаем. Опять же, есть варианты, когда такое событие будет признано страховым случаем.

 

• ТЕХОСМОТР

У некоторых страховых предусмотрено, что не будет являться страховым случаем событие, которое возникло по причине неисправности авто, с которой запрещено участие авто в дорожном движении. У других же без наличия пройденного техосмотра вас попросту не застрахуют на КАСКО. В любом случае, я считаю, что даже без наличия пройденного техосмотра, прежде чем отказать в выплате, страховщик должен доказать причинно-следственную связь между отсутствием техосмотра и наступлением страхового случая.

 

• ПОГРУЗКА/ВЫГРУЗКА/НЕЗАКРЫТЫЕ ДВЕРИ/ПИСТОЛЕТ НА ЗАПРАВКЕ

В большинстве случаев, повреждение авто в результате погрузка/выгрузки перевозимого груза не является страховым случаем. Это относится и к повреждениям, вызванным движением с незакрытыми дверями либо повреждения в связи с забытым топливным краном на АЗС. Дорогие варианты «Премиум» обычно относят такие повреждения к страховым случаям.

ЗАЯВЛЕНИЯ БЕЗ ОБРАЩЕНИЙ В ОРГАНЫ

У всех страховых для подтверждения факта наступления страхового случая необходимо обратиться в компетентные органы (МВД, ГАИ, МЧС и тд). Но у каждой страховой, согласно правил, можно заявлять страховые случаи и без предоставления подтверждающих документов из органов. Отличается лишь количество таких обращений и лимит выплаты. Обычно без ограничений можно заявлять повреждения деталей остекленения, но не всегда – есть варианты, когда даже лобовое стекло можно без справок из ГАИ заявить только 1-2 раза, но это скорее исключение. Довольно часто к деталям остекленения относятся не только стекла, но и детали освещения (фары, фонари, указатели поворотов, повторители поворотов), а также наружные зеркала (причем раньше страховые не ограничивались только зеркальными элементами (стекляшками), но в последнее время, в силу того, что корпуса зеркал довольно дорогие, многие страховые прописывают в этом пункте лишь зеркальные элементы. Также у некоторых страховых прописано, что без справки можно заявлять стекла, фары и зеркала без ограничений без справок только при повреждении вылетевшими посторонними предметами (то есть если вам попал камень в стекло – то вы можете заявить без ограничений не обращаясь в органы, если же, например, вы утром вышли и обнаружили, что у вас треснуто стекло и разбита фара и по обстоятельствам понятно, что причиной повреждения является ДТП, то заявив без обращения в ГАИ вам могут выплатить с учетом лимита и вы потратите одно из обращений без справок, предусмотренное правилами, а возможно и вовсе останетесь без страховой выплаты)

Все остальные повреждения, за исключением стекол, фар, зеркал (в зависимости от условий страхования), можно обычно заявить без обращения в органы, но количество таких обращений ограничено (обычно от 1 до 3 раз в год, в зависимости от стоимости авто), как и сумма выплаты по каждому обращению (обычно 3-7% от страховой суммы) либо в целом в сумме по всем таким обращениям (обычно не более 15% от страховой суммы).

ЕВРОПРОТОКОЛ

Европротокол – это не документ, подтверждающий ваше обращение в органы. И обычно, обращение по КАСКО с европротоколом, расценивается как обращение без справки из ГАИ. Но бывают исключения, когда в правилах вариант с европротоколом вынесен отдельно и на него не распространяются лимиты по обращениям без справок. Так же бывают случаи, когда европротокол идет без лимитов, но только если вы потерпевший (то есть когда у страховой будет возможность взыскать выплаченное вам возмещение с виновника). Про случай отказа по европротоколу можно почитать в разделе «Решенные проблемы».

ВОЗМОЖНОСТЬ ВОССТАНОВИТЬ СТРАХОВУЮ СУММУ

Еще один полезный пункт. Не у всех страховых он предусмотрен. Что он означает? Как я писал вначале, в сумме все выплаты по полису не могут превышать страховую сумму, на которую застрахован авто. То есть, если вы застраховали авто на 10000 долларов, в течение года вам за несколько страховых случаев выплатили 7000 долларов, то в следующий раз, даже если ущерб будет 5000 долларов, выплатят вам только 3000. Возможность восстановить страховую сумму как раз и предусматривает, что после того как вам выплатили 7000 и вы восстановили автомобиль, вы можете доплатить страховой взнос и ваш авто снова будет считаться застрахован на 10000. Взнос обычно рассчитывается исходя из размера, на который вы восстанавливаете сумму,  и оставшихся дней действия полиса.

СРОКИ

Мало кто обращает внимание на сроки, так как обычно они разнесены в разных частях правил страхования. Советую почитать статью про сроки страховой выплаты. Обычно сроки выплаты привязаны к дате, когда у страховой имеются все необходимые документы (ваше заявление, акт осмотра, расчет размера вреда, ответы на запросы и так далее). И когда все эти документы есть у страховой, начинают течь сроки, которые и прописаны в правилах в обязанностях страховщика – срок составления акта о страховом случай (от 3 до 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов); срок выплаты (от 3 до 15 рабочих дней от даты составления акта о страховом случае). Естественно, что чем меньше эти два срока в правилах страхования, тем выгодней страхователю, так как тем быстрее будет произведена страховая выплата.

ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВАТЕЛЯ

Советую внимательно ознакомиться с обязанностями страхователя, указанными  в правилах страхования. Так как, не выполнив какую-либо из обязанностей, можно остаться без страховой выплаты, и спорить и судиться будет бесполезно.

 

 

 

Да прибудет с Вами сила и страховая выплата!