ГИбель авто

много вопросов и мало ответов

После выхода статьи на Onliner’е в первый же день поступило довольно много сообщений по поводу гибели авто. Разбираясь с ними, выяснилось, что при гибели хватает вопросов, и многие из них так и остаются без ответов. В этой статье постараюсь обозначить эти вопросы и по возможности дать ответы.

Что же такое гибель и когда страховая считает авто погибшим?

Гибель назначается, когда ремонт после ДТП невозможен или экономически нецелесообразен. Если с невозможностью ремонта все более менее понятно (оценщик в акте осмотра отмечает пункт о возможности/невозможности ремонта в условиях СТО), то с экономической целесообразностью все немного сложнее.

Немного упростив, ремонт нецелесообразен, когда стоимость ремонта превышает стоимость автомобиля. Это верно для ОСАГО. По КАСКО экономическая нецелесообразность ремонта всегда указывается в правилах страхования в процентах от страховой стоимости застрахованного автомобиля (это может быть 60, 70, 80%...). Что бы не путаться в ОСАГО и КАСКО разберу вопросы гибели отдельно по каждому виду страхования (а затем вместе, так как, оказывается, бывают случаи, когда КАСКО и ОСАГО связаны, и эти случаи как клубок ниток, распутать которые невозможно).

Гибель по ОСАГО

Как уже озвучил выше, по ОСАГО гибель ставится, когда стоимость ремонта превышает стоимость авто. Стоимость авто оценщик берет не с ваших слов, а производит расчет. Есть несколько способов расчета (сравнительный, доходной и т.д.), вникать в них смысла особого не вижу. Обычно расчет стоимости авто производится сравнительным методом (когда оценщик делают выборку о ценах продажи и покупки аналогичных авто (той же марки и модели, характеристики двигателя и тд) и по определенной формуле, учитывающей корректировки пробега, возможности торга и тд, выдает стоимость вашего авто, которую вам и выплатят (отняв стоимость устранения дефектов, которые не относятся к данному ДТП). Выплата расчитанной стоимости авто производится, если на вашем авто отсуствовали дефекты эксплуатации (повреждения вызванные не данным ДТП). Если же на авто были дефекты эксплуатации, то расчет становится немного сложнее - учитывается стоимость устранения таких дефектов, и если стоимость устранения таких дефектов превышает 60% от стоимости авто, то тогда выплачивается не рыночная стоимость авто, а утилизационная, учитывающая и годные остатки.

И в данном случае я считаю, что присутствует как минимум одна проблема. Согласно правил определения размера вреда, при определении стоимости авто, в выборку аналогов должны включаться цены с налогами и сборами, предусмотренными при реализации авто, и стоимость устранения дефектов вычитается из стоимости авто, так же с учетом НДС. И проблема в том (как минимум касаемо авто почтенного возраста), что оценщик выборку будет делать из частных объявлений и, естественно, в цене предложений частных продавцов ни о каком НДС речь не идет. Но в то же время из рассчитанной стоимости авто (фактически без НДС) оценщик отнимает стоимость устранения дефектов с НДС, тем самым занижая подлежащую к выплате сумму страхового возмещения.

Возможно я и не прав, но изучив правила определения размера вреда, у меня получился именно такой вывод.

Гибель по КАСКО (когда вы виновник ДТП)

Рассмотрим вариант, когда вы виновник ДТП и у вас оформлен полис КАСКО. Для простоты восприятия примем следующие допущения:

• Авто застрахован на 10000 $ без учета износа.
• По условиям правил страхования гибель считается, если стоимость ремонта превышает 70% страховой стоимости авто (в нашем примере, если превышает 7000$).

Итак, вы попали в ДТП, и обратились в свою страховую по КАСКО. В заявлении вы указали, что хотите ремонтироваться у дилера.

В этом случае обычно страховая не будет производить расчет по калькуляции, а дождется предварительного заказ-наряда от дилера, и если стоимость превысит 7000$, то авто признают погибшим.

В этом случае возможны варианты.

Самый частный вариант – страховая рассчитывает стоимость годных остатков и выплачивает вам страховую стоимость за минусом рассчитанной стоимости годных остатков. И это не значит, что, если стоимость ремонта 7000$, то стоимость годных остатков будет 3000$. Вполне возможен вариант, что при стоимости авто 10000$ и стоимости ремонта 7000$, годные остатки насчитают на 6000$, и получите вы по КАСКО 4000$ (10000$ – 6000$).

Второй вариант (на него страховые редко соглашаются, тк это самый выгодный для клиента вариант и самый невыгодный для страховой) определение стоимости годных остатков через аукцион. Что это значит? Это значит, что оценщик не будет рассчитывать стоимость годных остатков, а вас отправляют на аукцион (обычно это www.autolot.by), где ваш поврежденный авто пытаются реализовать. И в данном случае, страховая, после реализации вашего авто, доплатит вам возмещение до страховой стоимости. Если в нашем примере через аукцион ваш авто продался за 1000$, то страховая вам выплатит 9000$; если на аукционе получите 5000$, то страховая доплатит 5000$.

Все доплаты в примере указаны при условии, что по вашему полису до этого не было выплат! Если по полису выплачивали что-то по другим страховым случаям, то отнимать от доплаты  будут и эти выплаченные ранее суммы, так как ни один полис КАСКО не предусматривает выплат, превышающих в сумме страховую стоимость.

Касаемо этого варианта (реализации через аукцион), стоит отметить, что в правилах практически всех страховых предусмотрено, что если годные остатки реализуются через аукцион, то страховая вправе предварительно выплатить вам 50% от рассчитанной суммы, подлежащей выплате, а после аукциона доплатить возмещение (или вернуть часть выплаченной суммы). Как это работает? Вернемся к примеру (стоимость авто 10000$, по расчету стоимость годных остатков 6000$, вам согласовали реализацию через аукцион). В этом случае, страховая, пока авто продается на аукционе, вправе выплатить вам 2000$ (это 50% от "10000$ - 6000$"). Если на аукционе авто уйдет за 1000$, то страховая доплатит 7000$, если авто уйдет за 9000$, то страховая потребует вернуть 1000$.

Третий вариант – он редко встречается, но все же бывает. Это когда страховая признает авто погибшим, но по заявлению страхователя, согласовывает выплату по факту ремонта сумму, не превышающую страховую стоимость авто. В нашем примере это означает, что при стоимости авто 10000$, если клиент отремонтирует авто за 10000$, то ему выплатят 10000$. Это, кстати, именно то, чего добивался клиент в разделе Решенные проблемы, случай про гибель.

На что стоит обратить внимание в правилах страхования касаемо гибели?

• Во-первых, упоминается ли НДС в определении гибели. У некоторых страховых при расчете гибели прямо сказано, что гибель – если стоимость ремонта вместе с НДС превышет…, у некоторых про НДС ничего не сказано. На что это влияет – можно почитать в разделе в этой статье.
• Во-вторых, как звучит пункт о гибели. У некоторых страховых он звучит примерно «если стоимость ремонта превышает 70%...», а у некоторых «если предполагаемая (ожидаемая) стоимость ремонт превышает 70%...». Казалось бы, в чем разница. А разница в том, что во втором случае, не понятно как будет поступать страховая в следующем случае.

Пример тот же, авто застрахован на 10000$, гибель – если предполагаемые (или ожидаемые) расходы на ремонт превышают 70%. Но вы не направление к дилеру взяли, а написали заявление на выплату возмещения по калькуляции (наличными). И вам страховая насчитала стоимость ремонта 6500$ (допустим даже с учетом НДС). Гибели естественно нет, так как ожидаемые расходы не превышают 7000$. Вы отремонтировали авто и потратили на ремонт 9000$. Согласно условий страхования вы предоставляете в страховую документы (чеки на запчасти, заказ-наряды на работы) и пишите заявления с просьбой доплатить страховое возмещение исходя из фактически произведенных затрат (тут стоит отметить, что такая возможность предусмотрена не у всех страховых по КАСКО). И вот вопрос – посчитают ли вам авто погибшим (так как стоимость ремонта превысила 7000$) или нет (так как в правилах говориться про ожидаемые расходы, а ожидаемые в нашем примере не превышали 70%).

Этот вопрос был задан мной в одной крупной страховой, но четкого ответа мне дать не смогли. Другими словами, вопрос остался без ответа. И в данном случае, если у вас в правилах КАСКО в пункте о гибели говорится об ожидаемых расходах на ремонт, мой совет – старайтесь выяснить этот момент (задав вопрос письменно) или при заключении договора настаивайте, что бы ответ на этот вопрос был четко прописан в дополнительных условиях.

 

Гибель по КАСКО (вы потерпевший)

Вот мы и подошли к случаю, когда вопросов больше, чем ответов. Все, как и в предыдущих примерах, но вы - потерпевший в ДТП.

И вот тут возникают вопросы.

• Если по КАСКО ваш авто признают погибшим (превышение 70%), а по ОСАГО – нет, то как будет производиться выплата по ОСАГО и КАСКО?
• Если у вас в полисе КАСКО выгодоприобретатель – банк(авто в залоге) или лизинговая, то какая сумма страхового возмещения будет перечислена им? Вся? Но ведь вам, как собственнику, должны выплатить возмещение по ОСАГО (Указ «О страховой деятельности» явно более важный документ, чем договор добровольного страхования).
• Если авто по КАСКО погибшее, а по ОСАГО нет, и вам выплатили стоимость авто за минусом годных остатков, то можете ли вы отремонтировать авто и предоставить документы на доплату по факту ремонта в рамках случая по ОСАГО?
• .....

В ближайшее время, я постараюсь, все-таки, выяснить ответы на эти вопросы и опубликовать их в новой статье.

Да прибудет с Вами сила и страховая выплата!